On nous parle d’un article « à charge » contre les assurances obsèques. On nous cite cet argument pour écarter le choix de souscrire…

Au moment du décès, le ou les bénéficiaires reçoivent moins que les cotisations versées par le défunt.
C’est ce que montre notre comparatif de 11 assurances obsèques, publié dans le hors-série Héritage et succession de 60 Millions : aucun des contrats étudiés n’est vraiment satisfaisant. Par exemple, un souscripteur de 62 ans aura versé en moyenne près de 5 400 €, alors que le bénéficiaire ne pourra compter que sur 4 000 € vingt ans plus tard. Et le coût des funérailles augmente plus vite que l’inflation.

 

> Notre réponse

Nous pouvons être plus « accrocheur encore » que ces journalistes en vous écrivant que le ou les bénéficiaires d’un contrat obsèques ne reçoivent rien en réalité ! Effectivement l’argent sert à régler les prestataires intervenants (pompes funèbres, transport de corps, cérémonie, frais de cimetière…).
L’intérêt d’une Garantie Obsèques  dans le contexte de l’argument journalistique qui est décrié ici est tout autre. Vos proches n’auront pas d’argent à régler pour vos obsèques ou tout du moins beaucoup moins que si vous n’aviez pas cette garantie. Pour bien comprendre l’intérêt d’une garantie obsèques en capital (le cas de celle proposée par Universcia), prenons un exemple, où la personne a décidé de prendre la garantie minium proposée par Universcia. Si les obsèques couvertes par le contrat ont un coût total de 7.345 euros (moyenne des frais d’obsèques auquel on ajoute un coût de rapatriement de corps parmi les plus faibles). La personne, pour anticiper avait prévu (alors qu’on lui conseillait celle à 6.000€) une garantie obsèques seulement de 4.000 euros : il ne reste plus qu’à financer les 3.345 euros. L’assureur règlera les factures des prestataires jusqu’au montant de la garantie de 4.000 euros. La somme de 1.500 euros qu’il est possible de retirer de la succession (si le défunt possède cet argent de côté dans l’héritage qu’il laisse) ramène le besoin de financement à la somme de 1.845 euros dans notre exemple. Autrement la dette laissée à vos proches (votre conjoint, vos enfants…) est de 1.845 euros.

L’article journalistique présente le cas d’une personne qui décède à l’âge de 82 ans et a payé durant 20 ans (âge de souscription 62 ans). Avec la Garantie Obsèques Universcia, pour une garantie de 4.000 euros couvrant 2 personnes, le total des cotisations versées en 20 ans sera de 2.872,08 euros, pour un capital versé de 4.000 euros. Nous sommes donc bien loin de la moyenne annoncée par la Presse de 5.400 euros (perte annoncée par le journaliste de 1400 euros pour le souscripteur, alors qu’avec le contrat Universcia la personne a réglé 1.127,92 euros de moins que le capital de 4.000 euros).

Remarque : si la personne avait écouté notre conseil dans l’étude personnalisée, le total de ses cotisations aurait été de 4.306,56 euros, avec une garantie de 6.000 euros. La différence avec le coût réel aurait été de 1.345 euros et si elle avait en héritage la somme légale qui peut être retirée de la succession pour financer les obsèques, aucune dette ne serait restée à la charge des proches.

 

Comment peut-on imaginer la solidité financière d’un tel contrat ? Il est basé sur une logique de mutualisation et d’un fonds construit grâce à tous les contrats souscrits à tous les âges. Certaines personnes auront besoin de ce type de contrat pour anticiper un décès prématuré par accident. Malheureusement les statistiques sont là. Plus de 600.000 personnes meurent par an en France dont 400.000 ont moins de 64 ans. La garantie obsèques Universcia a été imaginée pour protéger les familles dont les enfants âgés entre 18 et 25 ans peuvent par exemple faire des études à l’étranger et peuvent malheureusement décéder par accident. Dans ce cas, le foyer a le choix de souscrire un contrat personne seule ou bien un contrat famille (alors que le chef de famille a une quarantaine d’années), et il sera peut-être arrêté au bout de 5 ou 7 ans.  Ah oui, l’aspect financier d’un contrat Universcia pour une personne seule moins de 30 ans. En 7 ans la somme totale versée sera de 169,68 euros ! CQFD  Dans le cadre d’un contrat famille, les cotisations versées pour une garantie de 4.000 euros en 7 ans seront de 630 euros. La famille peut décider l’arrêt du contrat, pensant que le risque de décès prématuré est devenu très faible (et penser reprendre ce type de contrat plus tard). Dans ce cas les cotisations seront mutualisées avec les contrats conservés jusqu’au décès de l’un des bénéficiaires. Autrement dit, soyez rassuré, le montant des cotisations est véritablement utile, soit pour votre foyer, soit dans un esprit de solidarité envers les autres parents qui auront été touchés par le risque.